当前，在高昂的车房贷，不断上涨的生活开销以及教育医疗养老等各方面的压力下，越来越多的消费者在面对装修，旅游，教育甚至医疗等诸多消费需求时，选择消费信贷产品，既满足自己的消费需求，又不给自己带来太重的经济压力。

所以，发展消费信贷业务似乎成为了各大银行，消费金融机构以及互联网金融公司未来的发力点和核心业务需求。

在有了“人”和“货”的前提下，场景的选择在业务结构中也显得尤为重要了。此篇文章就从产品方案设计角度，说明一个最小可行的“医美+信贷”产品方案设计的思考过程，也来探讨一下如何从0到1做出一个实际可用的产品系统。

1.1 产品战略规划

日前，中整协发布了《中国医疗美容行业年度发展调查报告》，其中在分章节《中国医疗美容分期行业研究报告》中指出：截至2018年，医疗美容服务量超过1000万例（其中手术服务量超过300万例），市场年产值接近1251亿元人民币，增长幅度7.2%。根据中整协发布的医美报告显示：医美行业当前处于高速增长之中。

探究其原因，我们发现其一是市场需求庞大，全国医疗整形美容女性消费目标人群达到1.2亿人。其二是国民收入增长，支撑了我国医疗美容产业每年20%以上的增速。其三是技术营销手段驱动行业利润的增长。

据不完全统计，我国75%的医疗美容机构以技术或营销手段创造的利润约占总利润的30%-50%。接下来我们针对其行业背景以及市场现状做以下具体分析：

1.2 产品定位结论

由此在产品设计的后续阶段，我们应该致力于如何针对年轻群体，定制个性化的服务以及创新的营销模式，从而解决留客难的问题。

消费人群趋于低龄化虽然帮助我们打开了新的风口，带来了新的市场机会，但随之而来的风控安全以及新的服务难题也需要我们去消除。对于消费者和医美机构来说，平台的信誉以及稳定程度已变成首要考量的因素所在。

因此从技术来说大数据与金融业务逻辑相结合从而孵化出立体化，多维度的风控体系也是当前需要重点关注的技术难题。

为了降低经营成本，我们需要在消费者、医美机构、医美分期金融机构三者之间建立期牢固的合作关系，一方面是帮助医美机构降低获客成本；另一方面，通过为医疗美容机构提供行之有效的资金和客户支持，从而直接在商业上实现流量变现，赋能行业的发展。

1.3 竞品分析

在“颜值经济”的时代下，医美分期平台顺利成为消费金融风口的势头凶猛的主角之一。

多家医美分期平台上线，包括美眉分期、美分期、快分期、Vivian分期、爱美贷、喵贷、每美、美哪贷、丽分期、云贝分期、口袋喵、易美健、美分分、易美分期、麦芽分期、么么贷等。

但在医美分期市场一路狂奔的高光时刻的背后，市场泡沫也随着而来。

2017年初，相关医美中介骗贷现象被曝光，大量医美分期平台被过高的坏账率拖垮，退出市场；百度也从2017年上半年开始收缩医美分期业务。

经过洗牌，医美分期行业只有少数玩家“幸存”。据悉，截至2018年底，垂直类的医美分期平台数量已降至30余家。潮水过后，留下来的是新氧、任买等相对正规、商业模式趋于稳定、技术实力、风控能力充足的大玩家。

2.1 业务对象

通过前期的分析我们可以得出，从当前医美消费金融的产业生态演进路径来说，市场更倾向于帮助消费者，医美机构（也可称为商家）以及医美消费者、金融机构三者建立起一种相互扶持，相互依赖的合作关系。他们之间的关系如下所示：